Mutuo edilizio e fondiario: differenze

Il mutuo fondiario é un mutuo a media-lunga scadenza che richiede un’ipoteca di primo grado su un immobile esistente. Di solito si chiede un mutuo fondiario per l’acquisto di singole unità immobiliari ultimate e non frazionabili, con finalità prima casa, oppure come start up di una libera professione, ristrutturare casa o comprarla. Le imposte da pagare sono inferiori rispetto ad un mutuo ipotecario e si può ottenere fino ad un max dell’80% del valore stimato dell’immobile posto in garanzia. Il mutuo fondiario (in caso di immobile non esistente) viene assegnato come un mutuo normale in un’unica somma al richiedente e non come avviene nei mutui edilizi, ovvero a trance in base allo stato di avanzamento lavori.

La differenza risiede proprio in questo: il mutuo edilizio viene erogato gradualmente, a stato avanzamento lavori, il mutuo fondiario é invece destinato di solito all’acquisto di un immobile già completato. Il mutuo fondiario inoltre deve rispettare le seguenti caratteristiche: durata superiore ad un anno e mezzo, max l’80% del valore della casa, ipoteca di primo grado su immobili di proprietà della parte mutuataria pari all’80% del valore del bene ipotecato. L’istituto creditizio é più fermo nel concedere mutui per case in vie di costruzione , perchè questo tipo di mutuo presenta due rischi: uno, che il soggetto non paghi il mutuo, rischio comune a tutti i prestiti, inoltre c’è il rischio che non venga portata a termine la costruzione dell’immobile (es per fallimento del costruttore). Sia il mutuo edilizio che quello fondiario possono riguardare un’unica unità immobiliare o anche condomini costituiti da centinaia di appartamenti.

In caso di estinzione anticipata del contratto di mutuo fondiario, che é consentita in ogni momento al mutuatario, sia in maniera parziale che totale, questi dovrà corrispondere all’istituto creditizio un compenso contrattualmente stabilito correlato al capitale restituito anticipatamente. Si tratta in questo caso della “penale”, di cui si dovranno trovare le clausole nel contratto di stipula mutuo.