Quali sono le cause della crisi immobiliare che attanaglia il nostro paese?
In primo luogo il ritorno della tassa sugli immobili, poi il proliferare di case invendute e la riduzione della capacità d’acquisto dei clienti che devono trattare sempre con gli istituti di credito restii nella concessione dei mutui.
Si capisce bene che il reddito basso degli italiani, il famoso credit crounch e la reintroduzione dell’Imu, scoraggino l’acquisto.
Immaginate un ragazzo di 32 anni che lavora con partita Iva, quindi per il fisco è il cosiddetto “lavoratore autonomo”, immaginate quindi che questa persona abbia bisogno di un mutuo per liquidità, per una cifra limite di 50.000 euro, al fine di ristrutturare la casa di famiglia avuta in eredità.
Che offerte ci sono per lui?
Il mutuo casa a tasso variabile della Banca Popolare di Ascoli Piceno è un finanziamento immobiliare con garanzia ipotecaria che permetterà alla clientela dell’istituto di credito di poter effettuare transazioni di acquisto, di costruzione e di ristrutturazione della prima o della seconda casa di proprietà, a condizioni di onerosità che saranno indicizzate all’andamento di un parametro dal valore mutevole nel tempo, anche in maniera significativa.
Il tasso di interesse applicato al capitale oggetto di mutuo sarà infatti calcolato sulla base dell’Euribor di periodo, maggiorato di uno spread stabilito sui fogli informativi di trasparenza di prodotto. Ne conseguirà la formazione di un piano di ammortamento contraddistinto da rate di importo non costante, poiché crescente in caso di aumento del parametro suddetto, e decrescente nell’inversa ipotesi di diminuzione del valore del parametro.
Il mutuo casa a tasso variabile BCE di Banca Mediolanum, è un finanziamento immobiliare ipotecario disponibile presso ogni agenzia dell’istituto di credito milanese, che permetterà alla clientela dell’istituto di credito di poter disporre di una somma di denaro utile per poter acquistare, costruire o ristrutturare la prima o la seconda casa di proprietà, alle ben note condizioni variabili di onerosità.
Il tasso di interesse che sarà applicato al capitale oggetto di mutuo sarà infatti calcolato sulla base del tasso ufficiale di riferimento della Banca centrale europea, maggiorato di uno spread stabilito sui fogli informativi di trasparenza: ne deriverà la formazione di un programma di rimborso che sarà costituito da rate di importo non costante nel tempo, poiché dipendenti dall’andamento del tasso di cui sopra.
Prima di accendere un mutuo si può scegliere di risparmiare qualcosa tagliando le spese sostenute nelle fasi preliminari, ad esempio quelle notarili.
Dopo aver considerato i vantaggi della surroga, cerchiamo di capire meglio il “meccanismo” dell’ipoteca.
Quella di trattare con le banche è un’arte che pochi mutuatari sanno effettivamente esercitare, ma in tempi di crisi come questi, in cui gli istituti di credito ottengono liquidità a prezzi molto agevolati, vale la pena tentare qualche scorciatoia per avere uno sconto.
La prima cosa da tenere a mente è che le banche hanno ottenuto liquidità a tassi inferiori all’1 per cento, quindi anche solo proporre da parte loro prodotti con interessi che superano il 5 per cento, vuol dire garantire all’istituto di credito un bel guadagno.
In questi giorni molti lavoratori dipendenti sono alle prese con la compilazione del 730 e devono combattere con le detrazioni degli interessi passivi del mutuo, se ne hanno uno.
Un onere che presto sarà a carico di tutti i contribuenti che compilano dichiarazioni differenti. Un’operazione che assume una valenza particolare adesso che è stata reintrodotta l’Imu.
Il mutuo casa a tasso variabile della Banca Popolare del Mezzogiorno è un finanziamento immobiliare ipotecario a tasso di interesse indicizzato all’Euribor, attraverso il quale i correntisti della banca meridionale, titolari degli idonei requisiti di merito creditizio stabiliti dall’istituto di credito, possono acquistare, costruire o ristrutturare la prima o la seconda casa di proprietà, o dar seguito a transazioni di surroga attiva.
Il tasso di interesse applicato al capitale oggetto di mutuo permetterà pertanto al piano di ammortamento di costituirsi attraverso un elenco di rate di importo non costante, poiché dipendenti dall’andamento dell’Euribor di periodo, che potrà influenzare positivamente o negativamente l’onerosità dell’operazione, a beneficio o a pregiudizio del poratfoglio del mutuatario cliente della Banca Popolare del Mezzogiorno.
Monte dei Paschi di Siena, uno dei più antichi istituti di credito europei, dispone di una ricca gamma di finanziamenti ad utilizzo immobiliare. Tra i tanti, spicca altresì il mutuo costruzione casa a tasso fisso, una linea di credito dedicata che permetterà alla clientela della banca, titolare di un conto corrente in una qualsiasi filiale della stessa, di poter disporre dell’importo necessario per supportare il compimento dei lavori di realizzazione della prima o della seconda casa di proprietà.
Il finanziamento è contraddistinto fondamentalmente dalla presenza di un tasso di interesse fisso sul capitale oggetto di mutuo: una caratteristica che permetterà alla clientela dell’istituto di credito di poter pianificare nel migliore dei modi l’evoluzione delle proprie uscite monetarie, il cui importo non subirà alcuna variazione nel tempo, anche in caso di forti oscillazioni dei tassi di interesse sui mercati finanziari.
Il mutuo per costruzione casa, a tasso fisso, di Friuladria, è un finanziamento immobiliare che permetterà alla clientela dell’istituto di credito di poter effettuare operazioni di realizzazione della prima o della seconda casa di proprietà, a condizioni predeterminate del costo del denaro, con restituzione del capitale in maniera graduale e compatibile alle reali possibilità economico finanziarie della clientela della banca.
Il finanziamento permetterà alla stessa di ottenere fino all’80% del costo dei lavori di costruzione, come accertato dalla verifica di un preventivo lavori che dovrà essere allegato alla richiesta di linea di credito dedicata, unitamente alla documentazione personale in corso di identità e alla documentazione comprovante il reddito (principalmente, le ultime buste paghe e il modello di dichiarazione dei redditi).
Quando si parla di mutui non si può non parlare di ipoteche e di interessi.
Senza proseguire in ordine alfabetico, oggi approfondiamo questi due concessi, spesso dati per scontato, dopo aver parlato altrove di accollo e ammortamento, di cartolarizzazione e catasto.
Nelle precedenti puntante della rubrica Glossario abbiamo preso in esame il significato di accollo e ammortamento, poi abbiamo approfondito i legami tra i mutuatari e il catasto nonché la pratica della cartolarizzazione.
In una puntata precedente, abbiamo visto alcuni termini con la A, adesso procediamo randomicamente nella scoperta di un glossario relativo al mondo dei mutui.
Oggi prendiamo in esame la cartolarizzazione e tutto quel che c’è da dire sul catasto.
Abbiamo visto cosa sono accollo e ammortamento, oggi invece prendiamo in esame quel che c’è da dire sul catasto, recentemente oggetto di una revisione da parte del Governo.
Il catasto, molto semplicemente è l’inventario degli immobili presenti nel paese.
In questa piccola rubrica “Glossario” vi proponiamo i termini legati al mondo dei mutui che spesso, nella presentazione dei prodotti degli istituti di credito, sono dati per scontati.
Iniziamo dal principio spiegando in poche parole di cosa parliamo quando in campo ci sono accollo e ammortamento.
L’ammortamento o meglio il piano di ammortamento è il rimborso graduale nel tempo del capitale che l’istituto di credito ha concesso al debitore da parte del debitore stesso.
Il mutuo per costruzione casa, a tasso di interesse variabile sull’Euribor, è un finanziamento immobiliare che l’istituto di credito Crediveneto propone alla propria clientela che desideri costruire la propria prima o seconda casa di proprietà attraverso transazioni creditizie che permetteranno al cliente di poter contare sull’attivo supporto della banca sul lungo periodo, con restituzione dell’importo a condizioni di onerosità indicizzate a quelle dei mercati finanziari.
Il tasso di interesse che sarà applicato al capitale oggetto di mutuo sarà infatti calcolato sulla base dell’Euribor di periodo, che andrà maggiorato di uno spread che verrà concordato tra le parti in sede di istruttoria della domanda di mutuo, e che contribuirà a definire in maniera univoca la convenienza (o meno) della transazione creditizia.
