L’Isvap, con il regolamento del 3 maggio 2012, il numero 40, ha deciso di intervenire sulla diatriba: accesso al mutuo/sottoscrizione di una polizza assicurativa.
L’obiettivo è quello di fare chiarezza su una pratica molto diffusa tra gli istituti di credito, di chiedere come garanzia del pagamento la sottoscrizione di una polizza con un’agenzia di assicurazioni collegata alla banca.
Il mutuo casa a tasso fisso, disponibile presso l’offerta creditizia della Cassa di Risparmio di Asti, è un finanziamento immobiliare con garanzia ipotecaria che l’istituto di credito ha scelto di riservare alla propria clientela titolare di un conto corrente presso qualsiasi filiale della propria rete commerciale e consulenziale, e in possesso degli idonei requisiti di merito creditizio, utili per poter avere accesso a una nuova esposizione passiva.
Attraverso il mutuo a tasso fisso ora in esame, il cliente della Cassa di Risparmio di Asti potrà ottenere un importo utile per poter acquistare, costruire o ristrutturare la prima o la seconda casa di proprietà, a condizioni di onerosità che saranno sempre determinate e invariabili, e con la possibilità di fruire di tale prodotto anche per avviare una procedura di surroga attiva di un finanziamento in corso di ammortamento presso altre banche.
La surroga è un’operazione che in questo periodo non è considerata oltremodo conveniente. Ecco perché spesso nella rassegna delle possibilità offerte dagli istituti di credito, questo genere di prodotti sono lasciati da parte. Di fatto esiste una classifica aggiornata quotidianamente dei migliori mutui per surroga.
Se diamo uno sguardo alla settimana scorsa, sulla base di quanto “pubblicizzato” da MutuiOnline e da Mutuisupermarket, scopriamo che in pole position c’era Banca Sella. Adesso invece sta guadagnando terreno la BNL.
La crisi ha portato sia alla moratoria che è stata sottoscritta di recente anche dalla Regione Marche, sia alla sospensione nell’erogazione dei mutui in Italia da parte di alcuni istituti di credito, anche stranieri, come la BHW.
Cerchiamo di capire insieme come sta cambiando il panorama creditizio.
Il mutuo a tasso variabile della Cassa di Risparmio di Milano e della Lombardia (Carimilo) è un finanziamento immobiliare ipotecario a condizioni di onerosità indicizzate all’Euribor di periodo, maggiorato di uno spread concordato tra le parti, e in grado di influenzare le condizioni economiche dell’operazione in maniera molto significativa, determinando di fatti l’importo di ogni singola rata del piano di ammortamento di riferimento.
Infatti, in caso di incremento del valore del parametro di riferimento dell’indicizzazione del tasso applicato al capitale oggetto di mutuo, anche l’importo delle rate subirà un incremento proporzionale. Di contro, nell’ipotesi di decremento del valore dello stesso parametri di riferimento, allora anche l’importo dei pagamenti periodici subirà convenienti diminuzioni, proporzionali all’entità del “passo indietro” dell’Euribor.
La crisi c’è e non si può negare ma il mercato immobiliare è ancora attivo. Questo il quadro riferito al 2011, anno in cui benché le compravendite siano diminuite, i prezzi sono rimasti comunque fermi al palo, senza scendere se non di pochissimo.
In alcuni casi sono addirittura aumentati.
Come intuibile, il mutuo a tasso di interesse variabile, disponibile in ogni filiale della Cassa di Risparmio di Ravenna, è un finanziamento immobiliare che la clientela correntista dell’istituto di credito potrà ottenere per poter effettuare operazioni di acquisto, di costruzione e di ristrutturazione della prima o della seconda casa di proprietà, a condizioni di onerosità indicizzate a quelle dei principali tassi di mercato finanziario.
Il mutuo casa in questione potrà erogare un importo compreso tra un minimo di 30 mila euro e un massimo pari all’80% del valore di garanzia dell’immobile da acquistare (o l’80% del costo dei lavori di realizzazione immobiliare), per una durata del programma di rimborso che sarà compresa tra un minimo di 10 anni e un massimo di 30 anni, con possibilità di estinguere anticipatamente il debito residuo in qualsiasi momento, senza pagamento di alcuna penale.
Il mutuo costruzione casa a tasso fisso di Credem, come intuibile dal nome di questo prodotto, è un finanziamento immobiliare ipotecario a condizioni di onerosità certe e costanti nel tempo, che permetterà alla clientela dell’istituto di credito emiliano di poter entrare in possesso di una somma di denaro utile per poter realizzare la propria prima o seconda casa di proprietà, con restituzione del debito nel medio e nel lungo periodo temporale.
Il tasso di interesse applicato al capitale oggetto di finanziamento sarà calcolato sulla base dell’IRS di durata, maggiorato di uno spread concordato sulla base della durata complessiva della transazione. Ne conseguirà, anche in questo caso, la formazione di un piano di ammortamento composto da rate di importo costante nel tempo, a beneficio della migliore pianificazione delle proprie uscite monetarie nel tempo, con riparo completo dai rischi di variazione dei tassi di mercato.
La surroga è un prodotto molto utile in sé ma un po’ sconsigliato in questo periodo storico. Prima della crisi del debito, infatti, le offerte delle banche erano molto più contenute in termini di tassi. Oggi, a fronte di una diminuzione dell’Euribor è stato rilevato un incremento degli spread.
Questa situazione fa sì che non ci siano prodotti più convenienti di un anno fa e quindi scegliere la surroga è davvero difficile. In più le banche chiedono sempre maggiori garanzie ai mutuatari e chiedono loro di non eccedere nelle somme richieste.
Mutuisupermarket come Mutuionline offre agli utenti una sezione con l’elenco dei migliori mutui del giorno. Il riferimento è sempre presente alle informazioni che hanno nei loro database che si aggiornano con i dati degli istituti di credito. Su Mutuisupermarket c’è anche una sezione dedicata ai mutui con cap.
In questo periodo di crisi elencare anche questi prodotti può essere considerata una scelta strategica visto che più di un’analista finanziario consiglia di rifugiarsi nel tasso misto. Anche qui valutate sempre con attenzione i tempi che intercorrono tra la firma del contratto di mutuo e il rogito stesso.
Su MutuiOnline è disponibile ogni giorno la panoramica dei mutui più convenienti del giorno. Chiaramente si tratta di una valutazione che tiene conto di quello che offre il web ma poi i mutuatari sanno di dover prendere tali informazioni con il beneficio del dubbio.
Perchè? Per via del fatto che se anche oggi la tal banca offre il mutuo migliore, recarsi in filiale o gestire la pratica online per accendere un mutuo, richiede del tempo e in questo tempo la banca in questione potrebbe non avere più il prodotto più conveniente.
Dopo la premessa non resta che illustrare quali sono i mutui più convenienti a tasso fisso e variabile che potete trovare sulla sezione dedicata al miglior mutuo di MutuiOnline.
Il mutuo casa a tasso fisso di Crediveneto è un finanziamento immobiliare ipotecario disponibile in tutte le filiali dell’istituto di credito in questione, utile per poter realizzare le operazioni di acquisto, di costruzione e di ristrutturazione della prima o della seconda casa di proprietà, con pagamento di rate di importo sempre costante nel tempo, e con possibilità di estinzione graduale nel medio e nel lungo periodo, con possibile cessazione prematura del rapporto di debito.
Il finanziamento sarà infatti contraddistinto da un tasso di interesse fisso e invariabile sull’importo mutuato: ne conseguirà la generazione di un piano di ammortamento composto da rate di importo sempre costante, a beneficio della migliore pianificazione del cliente di Crediveneto che, tuttavia, non potrà avvantaggiarsi di un eventuale andamento calante dei parametri di riferimento in vigore sui mercati finanziari.
Nel nostro paese è in atto una crisi economica che in modo ineludibile sta coinvolgendo anche il settore immobiliare dove i costruttori che in passato hanno avuto delle agevolazioni e dei prestiti per la realizzazione di un bel po’ di unità abitative, adesso devono fare i conti con tanti immobili sfitti e invenduti.
In più, un’analisi approfondita del patrimonio immobiliare italiano ha evidenziato che esistono anche un bel po’ di immobili fantasma, quelli che non risultano proprio negli archivi del catasto, insomma quelli evasi. Adesso, quindi, la lotta all’evasione riparte proprio da lì.
In questo periodo di forte crisi economica chi ha un gruzzoletto da parte e un buon lavoro, non rinuncia all’investimento nel mattone che rappresenta il sogno nel cassetto di milioni di italiani. Questo non toglie che chi sta per accendere un mutuo voglia risparmiare scegliendo il prodotto che a parità di condizioni comporta meno costi.
Dopo aver analizzato le migliori offerte di oggi su Mutuionline, vediamo quel che propone invece Mutuisupermarket, un altro sito dedicato alla scoperta della convenienza del mercato creditizio.
