Mutuo casa: la durata è un fattore importante

Le famiglie che stipulano un mutuo molto spesso hanno problemi nell’onorare le rate non per fattori legati all’importo erogato complessivamente, ma alla scelta della durata del contratto che può rivelarsi alla lunga sia sbagliata, sia azzardata. Per il pagamento senza problemi di un mutuo la rata deve essere bassa e sostenibile, fermo restando che nel tempo, per un periodo di 20 anni ed oltre, il reddito familiare può variare e spesso anche di molto. Quindi, in sede di stipula è bene fare per il finanziamento ipotecario una scelta conservativa scegliendo una durata che comporti il pagamento di una rata di importo inferiore del 20-30% rispetto a quello che la famiglia in quel dato momento si può permettere. Una durata più lunga significa anche andare a pagare sul finanziamento ipotecario una maggior spesa per interessi; è questo il principale “effetto collaterale” per un mutuo a lunga scadenza, ma il tutto a fronte di un minor rischio di insolvenza che poi porti ad un pignoramento dell’immobile.

E se la rata del mutuo è insostenibile, quali possibilità si hanno di abbassarla? Ebbene, le opzioni sono tante, a partire dalla rinegoziazione del mutuo con la stessa banca dove è stato sottoscritto. Ad esempio, se avete ancora 6-7 anni di mutuo da pagare, potete chiedere alla banca di raddoppiare la durata al fine di abbattere il costo mensile del finanziamento e tirare il fiato.

Non tutte le banche, pur tuttavia, concedono al cliente la possibilità di rinegoziare il finanziamento ipotecario, ragion per cui in tal caso un’altra soluzione praticabile, vantaggiosa in quanto a zero costi, è quella della surroga. Con la surroga si sposta l’ipoteca ed il debito residuo dalla vecchia alla nuova banca potendo andare a “negoziare” con il nuovo Istituto di credito le condizioni, ovverosia la tipologia di tasso, la durata e l’importo della rata mensile. In questo modo il nuovo mutuo sottoscritto torna ad essere sostenibile e compatibile con quelle che sono magari le mutate capacità di spesa e di risparmio della famiglia.