Mutui off-set: avvicina l’estinzione, a piccole dosi

A chi, come qualche volta abbiamo fatto anche noi, accusa le banche di essere un sistema oligopolistico e decisamente poco incline al cambiamento, specie se questo sembra poter andare nella direzione di un vantaggio per il cliente, facciamo appello affinché si fermi un istante nel leggere questo post. Pare infatti che sia stata proprio una segnalazione dei risparmiatori a convincere gli istituti in merito all’opportunità di predisporre un piano di rimborso parziale dei mutui per l’acquisto dell’abitazione di proprietà: fino ad ieri, infatti, se qualcuno entrava in possesso – per qualunque ragione – di liquidità aggiuntiva, non poteva farne uso se non per pagare in toto l’estinzione anticipata;

ragion per cui era molto difficile che questo accadesse (chi mai, ad esempio a metà del piano, era così virtuoso da disporre dell’importo necessario per chiudere i conti restituendo la parte residua?), mentre nulla era stato fatto per chi fosse nella possibilità di destinare, anche in diverse tranches, somme più ingenti rispetto a quelle che era mensilmente obbligatorio pagare nel tentativo di accorciare la durata del mutuo. Insomma: o estinzione anticipata e completa o nulla, con il risultato che emergeva dal mercato un’esigenza cui non ha mai corrisposto il settore del credito.

Cosa che invece ha cominciato ad accadere negli ultimi tempi grazie alla creazione di particolari formule di mutuo, battezzate off-set, che in base alle condizioni poste dalla banca consentono comunque, in linea generale, di decurtare l’importo della rata in base alla liquidità disponibile su un conto corrente collegato. Una bella novità, questa, disegnata dalle banche su misura delle richieste dei clienti pur persistendo in favore dell’istituto erogante la possibilità di decidere come dovranno essere suddivise le quote ricavate dagli interessi, se allo scopo di ridurre la rata o allo scopo di ridurre la durata del finanziamento. A patto che tutto questo sia chiaramente definito nel contratto tra le parti.