Mutui agevolati: cosa sono e come si stipulano

Dal lato del consumatore, un mutuo si definisce agevolato quando il tasso applicato sul finanziamento immobiliare, e quindi il costo complessivo dell’operazione, è inferiore ai correnti valori e condizioni di mercato. La condizione che rende un mutuo agevolato è proprio quella relativa alla presenza di un’agevolazione che, tra l’altro, può essere concessa in tante forme e finalità e da parte di soggetti diversi ma comunque istituzionali o autorizzati a norma di Legge. Nel nostro Paese i mutui agevolati possiamo suddividerli in due grandi categorie: mutui agevolati per l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione della prima casa, al fine di agevolare ed incentivare la domanda e l’offerta di abitazioni, e mutui agevolati messi a punto per specifiche fasce della società, di norma quelle più deboli, a basso reddito o a rischio come le famiglie numerose o le giovani coppie.

L’agevolazione su un mutuo consiste in un contributo, che può essere ad esempio offerto dal Comune, dalla Regione, o direttamente dallo Stato a copertura del pagamento delle rate, ed in tal caso si parlerà di contributo in conto capitale; oppure il contributo viene erogato a copertura del pagamento degli interessi, ed in tal caso si parlerà di contributo in conto interessi. In entrambi i casi trattasi di norma di contributi concessi a fondo perduto che permettono o di abbattere l’ammontare della rata mensile, oppure di pagare sul mutuo un interesse agevolato rispetto a quelli vigenti sul mercato per la stipula dello stesso mutuo a parità di durata e condizioni.

I mutui agevolati, prevedendo di norma l’intervento dello Stato, dei Comuni o delle Regioni che, con il loro contributo finanziario, rendono meno onerosa la concessione del credito da parte delle banche, sono anche quelli che hanno dei tempi di erogazione più rapidi e possono essere stipulati anche da famiglie che magari non hanno un merito creditizio molto elevato. Per accedere all’agevolazione/contributo, di norma la famiglie che vogliono stipulare un mutuo agevolato devono presentare una domanda e devono rispettare alcuni requisiti che variano di volta in volta ma che di norma includono sempre quello relativo al reddito familiare che non può superare una ben precisa soglia.